Открытая просрочка и плохая кредитная история: в чем разница

Открытая просрочка и плохая кредитная история: в чем разница

Плохая кредитная история — широкое понятие. Она может включать старые закрытые просрочки, частые нарушения графика, списанные долги или другие негативные записи. Открытая просрочка означает, что обязательство нарушается прямо сейчас.

Для нового кредитора это разные уровни риска, поэтому их важно не смешивать.

Что такое закрытая просрочка

Закрытая просрочка — это нарушение, после которого задолженность была погашена или урегулирована. Информация о событии остается в кредитной истории, но текущего неоплаченного платежа уже нет.

Кредиторы могут учитывать:

• сколько дней длилась просрочка;
• как давно она произошла;
• была ли она единичной;
• закрыт ли договор;
• как заемщик платил после нарушения.

Что такое открытая просрочка

Открытая просрочка существует до тех пор, пока нарушенный платеж не погашен или договор не урегулирован иным способом.

Она показывает, что у заемщика уже есть обязательство, которое не обслуживается по графику. Поэтому новая заявка обычно оценивается строже.

Долг без просрочки — это не то же самое

У человека может быть несколько действующих кредитов, по которым он платит вовремя. Это не просрочка, но такие платежи увеличивают долговую нагрузку.

Даже при идеальной истории кредитор может отказать, если после нового займа обязательные платежи станут слишком большими относительно дохода.

Почему новый займ не всегда помогает

Попытка закрыть старый долг новым микрозаймом может временно перенести платеж, но часто увеличивает общую стоимость и число обязательств.

Особенно рискован сценарий, когда для погашения нового займа понадобится еще один. Так формируется долговая цепочка.

Что сделать при открытой просрочке

1. Уточнить точную сумму задолженности.
2. Связаться с кредитором.
3. Запросить варианты урегулирования.
4. Проверить кредитную историю.
5. Составить реальный план платежей.
6. Не скрываться от официальных обращений.
7. Не обращаться к нелегальным кредиторам.

При споре по начислениям сначала направьте претензию финансовой организации. Далее можно обращаться к финансовому уполномоченному или в Банк России в пределах их компетенции.

Как понять, какая ситуация у вас

Старые закрытые нарушения

Долг погашен, но записи о просрочках остались. Здесь важны давность, продолжительность и последующее платежное поведение.

Активная просрочка

Платеж не внесен, долг продолжает существовать. Первая задача — урегулировать текущий договор.

Высокая долговая нагрузка

Просрочек может не быть, но большая часть дохода уходит на платежи. Новый долг способен сделать бюджет неустойчивым.

Ошибка в кредитной истории

В отчете указаны неверные сведения. Их нужно оспаривать документально, а не пытаться перекрыть новым займом.

Когда обращаться за новым займом опасно

• новый долг нужен для погашения другого займа;
• нет стабильного источника возврата;
• уже пропущены несколько платежей;
• имеются обязательства в нескольких МФО;
• после погашения не останется средств на базовые расходы;
• условия договора непонятны;
• посредник обещает гарантированную выдачу за предоплату.

Итог

Плохая кредитная история описывает прошлое и текущее платежное поведение в целом. Открытая просрочка — это конкретный действующий долг с нарушенным графиком. При открытой просрочке сначала следует заниматься урегулированием текущих обязательств, а не искать новый займ любой ценой.